Hypotheek in Spanje via ING, ABN AMRO of Rabobank: wat kan er écht?

Wie serieus nadenkt over een huis in Spanje, denkt al snel aan de eigen bank. Logisch: bij ING, ABN AMRO of Rabobank kent u de adviseur,

heeft u misschien al een Nederlandse hypotheek lopen en zou het zomaar kunnen dat ze u ook voor een Spaanse woning kunnen helpen. In de

praktijk loopt dat anders. Nederlandse grootbanken financieren in de regel geen tweede woningen in Spanje, en dat is geen stugge uitzondering maar beleid. In deze blog leest u wat elke grootbank wel en niet doet, waarom die keuze voor u vooral een vertraging is, en welk alternatief u meestal goedkoper en sneller verder helpt.

Waarom veel Nederlanders eerst bij de eigen bank aankloppen

Uw eigen bank voelt als de veiligste route. U kent de procedures, u

kunt alles in het Nederlands regelen, en als u al een hypotheek heeft

voor uw huis in Nederland lijkt een tweede hypotheek op een woning in

Spanje geen vreemde gedachte. Het probleem is dat de grootbanken

Spanje als buitenlandse markt zien en daar hele andere regels voor

hanteren dan voor een woning in Delft of Enschede. Wat in Nederland

goed geregeld is met één telefoontje, vraagt in Spanje een lokale

bank, een lokale notaris, een Spaanse waardebepaling (tasación) en een

NIE-nummer voor u als koper. Daar begint al een eerste signaal: uw

Nederlandse bank is daar niet op ingericht.

Kan ik bij ING een hypotheek krijgen voor een huis in Spanje

Nee, niet voor de financiering van de Spaanse woning zelf. ING

verstrekt als Nederlandse bank hypotheken met Nederlands onroerend

goed als onderpand. Voor een Spaanse tweede woning is dat niet

mogelijk via het reguliere hypotheekproduct. Wat wél kan is een

aanvullende hypotheek ophogen op uw bestaande Nederlandse woning,

waarbij u het vrijgekomen bedrag met eigen geld aanvult voor de

aankoop in Spanje. Dat is geen Spaanse hypotheek, maar een Nederlandse hypotheek met extra schuld op uw huis hier. Fiscaal en praktisch is dat vaak minder aantrekkelijk dan een dedicated Spaanse financiering.

Kan ik bij ABN AMRO een hypotheek krijgen voor een Spaanse woning

Voor ABN AMRO geldt hetzelfde. Als Nederlandse bank financiert ABN

geen buitenlands onroerend goed. Ook hier is een Nederlandse verhoging

op de bestaande hypotheek de enige route, en ook hier geldt dat u de

aankoopprijs van de Spaanse woning niet volledig via deze route

gefinancierd krijgt. U blijft met de kostenpost en het risico aan de

Nederlandse kant zitten, waar u het juist aan de Spaanse kant zou

willen leggen.

Kan ik bij Rabobank een hypotheek krijgen voor een huis in Spanje

Rabobank is de bank die Nederlanders het vaakst in verband brengen met grensoverschrijdend vastgoed, omdat Rabobank historisch breder internationaal actief was. Toch geldt ook hier: een standaard Spaanse tweede woning financiert Rabobank vanuit Nederland niet zoals u gewend bent. In uitzonderlijke gevallen, met hoge eigen inbreng en speciale

klantrelaties, is er soms maatwerk mogelijk, maar dat is eerder een zeldzame constructie dan een standaardproduct. Bel het

Rabobank-kantoor in uw woonplaats en de kans is groot dat u wordt doorverwezen naar een lokaal Spaans alternatief.

Waarom Nederlandse banken geen Spaanse woningen willen financieren

De reden is niet dat Spanje als land te risicovol is, maar dat de

financieringsstructuur verschilt. Een bank wil een hypotheekrecht

kunnen vestigen op de woning en bij wanbetaling makkelijk kunnen

uitwinnen. Dat hypotheekrecht valt in Spanje onder Spaans recht, bij

een Spaanse notaris, met Spaanse procedures en Spaanse rechtbanken.

Voor een Nederlandse bank is dat een juridische puzzel met hoge kosten

en weinig schaalvoordeel. Daarom kiezen grootbanken ervoor om dit

segment niet te bedienen en laten ze het aan lokale Spaanse banken

over, die daar wél op ingericht zijn.

Het alternatief: een hypotheek bij een Spaanse bank

Spaanse banken zoals Santander, BBVA, Sabadell, CaixaBank en Bankinter bieden hypotheken aan niet-residenten, waaronder Nederlanders en Belgen. Deze hypotheken worden in Spanje zelf afgesloten, met de Spaanse woning als onderpand, en zijn bij uitstek bedoeld voor buitenlanders die een tweede woning kopen. De voorwaarden verschillen per bank maar volgen vaak een vergelijkbaar patroon: tot ongeveer 60 tot 70 procent van de taxatiewaarde wordt gefinancierd, looptijden van

20 tot 25 jaar zijn gangbaar, en de rente staat vaker vast dan

Nederlanders gewend zijn.

Wat levert een Spaanse hypotheek u op ten opzichte van een Nederlandse
constructie

De voordelen zijn concreet. U heeft de woning, de hypotheek en het

hypotheekrecht in één land, waardoor uw administratie en

aansprakelijkheid eenvoudig blijven. Uw Nederlandse woning wordt niet

belast met extra schuld die u daar nooit zou willen hebben. De Spaanse

hypotheek laat in de meeste gevallen ook ruimte voor extra aflossingen

zonder boete, wat in Nederlandse constructies op een tweede woning

niet altijd vanzelfsprekend is. Fiscaal is het onderscheid belangrijk:

de kosten en rente van een hypotheek op een Spaans tweede huis vallen

in Nederland in box 3, niet in box 1, en de Spaanse bank kent

bovendien de lokale belastingregels. Dat maakt de berekening vooraf

veel voorspelbaarder.

Waar u op moet letten bij het kiezen van een Spaanse hypotheek

Niet elke Spaanse bank is gelijk in voorwaarden, rentes of

klantvriendelijkheid richting niet-residenten. Let op het percentage van de taxatiewaarde dat gefinancierd wordt, de vraag of de rente vast of variabel is, de openingskosten van de hypotheek (vaak één tot anderhalf procent eenmalig), en eventuele product-koppelingen zoals een verplichte Spaanse bankrekening, levensverzekering of opstalverzekering bij dezelfde instelling. Een goede hypotheekadviseur

die specifiek de niet-resident markt in Spanje kent, bespaart u in de regel meer dan hij kost — simpelweg omdat hij weet bij welke bank u voor uw situatie de beste voorwaarden krijgt.

Veelgestelde vragen over een huis kopen in Spanje aan zee

Kan ik mijn Nederlandse hypotheek ophogen om mijn Spaanse huis te financieren

Technisch wel, maar u verhoogt dan de schuld op uw Nederlandse woning zonder dat het onderpand in Spanje ligt. Fiscaal en praktisch is dit

bijna altijd nadeliger dan een directe Spaanse hypotheek.

Geeft een Spaanse bank hypotheek aan iedereen

Nee. Spaanse banken toetsen uw inkomen, uw Nederlandse bestaande schuldenlast en uw eigen inbreng. Voor niet-residenten ligt de lat
meestal bij 30 tot 40 procent eigen geld plus de kosten koper.

Is de rente in Spanje hoger dan in Nederland

De rente in Spanje is doorgaans marktconform met de eurozone, maar Spaanse banken werken vaker met een vaste rente voor langere
looptijden. Of het voor u voordeliger uitkomt hangt af van uw profiel en het moment van afsluiten.


Moet ik Spaans spreken om een hypotheek in Spanje af te sluiten

Niet als u werkt met een Nederlandstalige hypotheekadviseur die de communicatie met de Spaanse bank en notaris voor u regelt. U tekent
uiteindelijk in Spanje bij de notaris, meestal in aanwezigheid van een beëdigd tolk.

Hoe lang duurt het om een Spaanse hypotheek rond te krijgen

Gemiddeld zes tot tien weken vanaf het moment dat u alle documenten aanlevert. Met een goede voorbereiding en een pre-approval kan dit
versneld worden.

Bronvermelding

Claim Bron Status
Nederlandse grootbanken financieren in de regel geen buitenlandse tweede woningen Klantinformatie ING, ABN AMRO, Rabobank Bevestigd
Niet-residenten kunnen in Spanje hypotheek krijgen tot circa 60-70% van de taxatiewaarde Banco de España, marktpublicaties Bevestigd
Hypotheken op een Spaans tweede huis vallen in Nederland in box 3 Belastingdienst, regeling tweede woning buitenland Bevestigd
Spaanse hypotheken kennen vaker een vaste rente over langere looptijden dan Nederlandse Marktoverzichten Idealista Hipotecas en Kelisto Bevestigd

Persoonlijk advies

De meest gemaakte fout bij Nederlandse huizenkopers in Spanje is dat zij eerst weken of maanden bij hun eigen bank blijven aandringen, alleen om uiteindelijk naar Spanje te moeten uitwijken. U kunt die tijd direct besparen. Hypotheek in de zon begeleidt Nederlanders en Belgen van oriëntatie tot tekenen bij de notaris, onderhandelt rechtstreeks met Spaanse banken over uw voorwaarden, en zorgt dat u weet wat u tekent. Plan een vrijblijvend oriëntatiegesprek en u krijgt
binnen een week een eerlijke inschatting van wat u kunt lenen en tegen
welke voorwaarden.

Doe de gratis haalbaarheidscheck

Reviews

Interested in our services? We’re happy to help!

We want to know your needs exactly so that we can provide the perfect solution. Let us know what you want and we’ll do our best to help.

Een afspraak boeken