Welke soorten hypotheken zijn er in Spanje?


Welke soorten hypotheken zijn er in Spanje?

Vaste rente, variabele rente of gemengd? Ontdek wat bij jou past als koper in Spanje.

Droom je van een huis onder de Spaanse zon? Dan is de kans groot dat je een hypotheek nodig hebt om die droom waar te maken. Maar hoe werkt dat eigenlijk in Spanje? En welke soorten hypotheken kun je kiezen? In deze blog leggen we het je uit, stap voor stap, in simpele taal.


1. Spaanse hypotheken: even anders dan in Nederland


In Nederland zijn we gewend aan annuïteiten- of lineaire hypotheken met een looptijd van vaak 30 jaar. In Spanje werkt het nét iets anders. De basis is vergelijkbaar: je leent geld van een bank en betaalt dat terug met rente. Maar de regels, voorwaarden en soorten hypotheken verschillen.

Het goede nieuws? Ook als niet-ingezetene (bijvoorbeeld als Nederlander die in Nederland woont) kun je gewoon een hypotheek krijgen bij een Spaanse bank.


2. De drie meest voorkomende hypotheken in Spanje


In Spanje zijn er drie hoofdvormen van hypotheken:


a) Hypotheek met variabele rente (hipoteca de tipo variable)

Dit is de meest voorkomende hypotheekvorm in Spanje. De rente is hier gekoppeld aan een variabele marktrente, meestal de Euribor (de Europese rente-index), plus een opslag van de bank. Bijvoorbeeld:

Euribor + 2,0% opslag

Als de Euribor stijgt, stijgt jouw maandlast. Daalt de Euribor, dan betaal je minder. Deze hypotheken zijn populair omdat de rente meestal laag begint.

Voordelen:

  • Vaak lagere startlasten
  • Kans op daling van je maandlast als de rente zakt

Nadelen:

  • Minder zekerheid: je maandbedrag kan flink stijgen
  • Moeilijker om lange termijn kosten in te schatten

b) Hypotheek met vaste rente (hipoteca de tipo fijo)

Bij een vaste rente hypotheek weet je precies waar je aan toe bent. Je spreekt met de bank een rente af, bijvoorbeeld 3,5%, en die blijft gelijk zolang de hypotheek loopt (bijvoorbeeld 20 of 25 jaar). Deze optie wordt steeds populairder, zeker bij buitenlanders die op zoek zijn naar zekerheid.

Voordelen:

  • Vaste maandlasten
  • Geen zorgen over renteverhogingen

Nadelen:

  • De rente ligt meestal iets hoger dan bij een variabele rente
  • Minder flexibiliteit


c) Hypotheek met gemengde rente (hipoteca mixta)

Dit is een combinatie van de twee hierboven. Je betaalt bijvoorbeeld de eerste 5 of 10 jaar een vaste rente, daarna wordt de rente variabel. Dit kan interessant zijn als je verwacht je huis op termijn weer te verkopen of vervroegd af te lossen.

Voordelen:

  • Lage, voorspelbare lasten in de beginjaren
  • Mogelijkheid om te profiteren van lagere variabele rente in de toekomst

Nadelen:

  • Na de vaste periode kan je maandlast omhoog
  • Soms hogere kosten of beperkende voorwaarden


3. Hoe lang loopt een hypotheek in Spanje?

Spaanse hypotheken hebben meestal een looptijd tussen de 20 en 30 jaar. Maar hoe lang jij mag lenen hangt onder andere af van:

  • Je leeftijd
  • Je inkomen
  • Het soort woning (eerste of tweede huis)
  • De bank

Voor niet-ingezetenen hanteren veel banken een maximale leeftijd van 75 aan het einde van de looptijd. Dus als je 50 jaar bent, krijg je meestal een hypotheek van maximaal 25 jaar.


4. Hoeveel kun je lenen?

Als buitenlander kun je in Spanje meestal tussen de 60% en 70% van de aankoopprijs van de woning financieren met een hypotheek. De rest moet je zelf inbrengen.

Let op: je betaalt in Spanje ook kosten koper (belasting, notaris, etc.), die zo’n 10-13% van de aankoopprijs zijn. Die kosten kun je niet meefinancieren, dus houd daar rekening mee.


5. Hypotheekrente: hoe werkt dat in Spanje?

De rente in Spanje wordt vaak aangepast aan je profiel:

  • Heb je een goed en stabiel inkomen?
  • Koop je een woning met een goede ligging?
  • Heb je weinig schulden?

Dan krijg je vaak betere rentevoorstellen. Veel banken bieden een lagere rente als je ook een betaalrekening, verzekering of pensioenproduct bij hen afsluit. Let op: deze ‘combi-pakketten’ kunnen handig zijn, maar ook extra kosten met zich meebrengen.


6. Spaanse bank of internationale partij?

Je kunt kiezen voor een hypotheek bij een Spaanse bank of bij een internationale partij die samenwerkt met Spaanse aanbieders. Beide hebben voor- en nadelen. Spaanse banken hebben vaak de beste voorwaarden, maar zijn strenger in hun beoordeling. Internationale aanbieders kunnen iets flexibeler zijn en spreken vaak Engels of zelfs Nederlands.

Als onafhankelijk hypotheekadviseur help ik je graag de juiste keuze te maken, en vergelijk ik de opties voor jou.


Conclusie: welke hypotheek past bij jou?

Er zijn dus drie hoofdsoorten hypotheken in Spanje:

  1. Variabele rente – geschikt als je denkt dat de rente daalt of je flexibel wilt zijn.
  2. Vaste rente – ideaal als je zekerheid wilt over je maandlasten.
  3. Gemengde rente – aantrekkelijk als je de woning maar tijdelijk bezit of de eerste jaren lage lasten wilt.

Welke het beste bij jou past, hangt af van jouw situatie, plannen en voorkeuren.


Hulp nodig bij het kiezen?

Wil je weten welke hypotheek het beste past bij jouw situatie? Laat mij je helpen. Ik vergelijk voor jou de aanbiedingen van meerdere Spaanse banken en regel alles van A tot Z. Neem vrijblijvend contact met me op via het contactformulier of stuur me een berichtje via WhatsApp.


Samen zorgen we ervoor dat jouw droomwoning in Spanje ook financieel haalbaar wordt.