Wat is een niet-resident en waarom is dat belangrijk bij hypotheken?
Wat is een niet-resident en waarom is dat belangrijk bij hypotheken?
Wanneer ben je een niet-resident in Spanje?
Inleiding
Ben je van plan om een huis in Spanje te kopen, maar woon je zelf (nog) niet in Spanje? Dan ben je voor de Spaanse wet een "niet-resident". En dat heeft belangrijke gevolgen – vooral als je een hypotheek wilt aanvragen. In deze blog leggen we stap voor stap uit wat een niet-resident is, waarom dit relevant is voor hypotheken in Spanje, en waar je op moet letten als Nederlandse koper.
Stap 1: Wat betekent "niet-resident" precies?
Een niet-resident is iemand die officieel niet in Spanje woont. Volgens de Spaanse wet ben je pas resident als je:
- Meer dan 183 dagen per jaar in Spanje woont;
- Geregistreerd bent als inwoner bij de Spaanse gemeente;
- Je hoofdinkomen in Spanje genereert en daar belastingplichtig bent.
Als je dus in Nederland woont, werkt en belasting betaalt, ben je in Spanje een niet-resident.
Je hebt dan wel een NIE-nummer nodig (Spaans fiscaal identificatienummer), maar dat maakt je nog geen resident.
Stap 2: Waarom is jouw residentie-status belangrijk bij hypotheken?
Spaanse banken maken een groot onderscheid tussen residenten en niet-residenten bij het verstrekken van hypotheken. Niet vanwege je nationaliteit, maar puur vanwege je woon- en fiscale status.
De reden? Banken beschouwen niet-residenten als een hoger risico, omdat:
- Je inkomen uit het buitenland komt;
- Je niet makkelijk te bereiken bent bij betalingsproblemen;
- Je het vastgoed meestal niet als hoofdverblijf gebruikt.
Daarom gelden er voor jou andere regels.
Stap 3: Belangrijkste verschillen tussen residenten en niet-residenten
Kenmerk Resident Niet-resident Max. hypotheek t.o.v. woning 80-90% van de woningwaarde 60-70% van de woningwaarde Benodigde documentatie Spaans loon/inkomen Buitenlands inkomen (vertaald) Fiscale verplichting Inkomstenbelasting in Spanje Alleen belasting over bezit
Rentevoet Iets lager Iets hoger Verplichte verzekeringen Minder strikt Vaak vereist
Voor jou betekent dit vooral: je moet meer eigen geld inbrengen, en je aanvraag wordt anders beoordeeld.
Stap 4: Wat zijn de gevolgen voor jouw hypotheekaanvraag?
Als niet-resident moet je bij de aanvraag rekening houden met:
- Hogere eigen inbreng: Spaanse banken financieren meestal maar 60-70% van de taxatiewaarde of aankoopsom. De rest – plus kosten koper (10-14%) – betaal je zelf.
- Inkomenscontrole: Banken willen zeker weten dat jij de maandlasten kunt dragen. Ze analyseren jouw netto-inkomen in Nederland (of België) en andere financiële verplichtingen (zoals een lopende hypotheek in Nederland).
- Andere documentatie: Je moet documenten zoals loonstroken, belastingaangifte en bankafschriften vaak laten vertalen en legaliseren (bijv. met apostille).
- Rente: Je betaalt vaak iets meer rente dan een Spaanse resident, vanwege het verhoogde risico voor de bank.
- Looptijd en flexibiliteit: Niet alle banken bieden hypotheken aan niet-residenten. Je keuze is dus beperkter.
Stap 5: Hoe toon je jouw financiële betrouwbaarheid aan?
Voor de bank is stabiliteit en duidelijkheid essentieel. Zorg daarom voor:
- Minimaal 6 maanden bankafschriften (in euro’s)
- Inkomensoverzicht of salarisstroken van de laatste 3 maanden
- Jaaropgave of belastingaangifte
- Werkgeversverklaring of bewijs van pensioen
- Informatie over andere hypotheken of schulden
Pro tip: Laat je documenten officieel vertalen naar het Engels of Spaans om vertraging te voorkomen (of werk samen met een goede hypotheekadviseur).
Stap 6: Hypotheek als niet-resident? Ja, mits goed voorbereid
Ondanks de extra voorwaarden is het zeker mogelijk om als niet-resident een hypotheek in Spanje te krijgen. Duizenden Nederlanders en Belgen gingen je voor. Het is vooral belangrijk dat je:
- Realistisch bent over je budget
- Voldoende spaargeld hebt
- Je aanvraag professioneel voorbereid
Werk bij voorkeur met een onafhankelijke hypotheekadviseur die ervaring heeft met aanvragen voor niet-residenten. Die weet precies bij welke bank je kans maakt – en welke je beter kunt vermijden.
Slotwoord
Je status als niet-resident bepaalt voor een groot deel hoe jouw hypotheekaanvraag in Spanje verloopt. Maar laat je daar niet door afschrikken. Met de juiste voorbereiding, begeleiding en realistische verwachtingen kun je prima financieren als Nederlander in Spanje.
Wil je zeker weten dat je alles goed aanpakt? Dan helpen wij je graag met persoonlijk advies en begeleiding – in het Nederlands, met kennis van de Spaanse markt.
Ben jij niet-resident en wil je weten hoeveel jij kunt lenen in Spanje? Of heb je al een woning op het oog en wil je snel schakelen?
👉 Plan gratis en vrijblijvend een intakegesprek of neem direct contact op – we denken graag met je mee:
Bel: +34 677 05 86 09 of
Mail: peter.dijk@mortgagedirectsl.com