De grootste verschillen tussen Nederlandse en Spaanse hypotheken



Wat is anders?

Inleiding

Als je als Nederlander een woning wilt kopen in Spanje, kom je al snel in aanraking met de Spaanse hypotheekmarkt. Maar let op: hypotheken in Spanje werken heel anders dan in Nederland. In deze blog ontdek je de belangrijkste verschillen – zodat je goed voorbereid jouw financiering kunt regelen.

Stap 1: Financieringspercentage – hoeveel kun je lenen?

Nederland: Je kunt tot 100% van de woningwaarde financieren, mits je voldoende inkomen hebt. Sinds enkele jaren kun je meestal geen bijkomende kosten (zoals overdrachtsbelasting) meer meefinancieren.

Spanje: Voor niet-residenten (zoals Nederlanders die in Nederland blijven wonen) financieren Spaanse banken maximaal 60-70% van de taxatiewaarde van de woning. Je moet dus zelf flink wat eigen geld inbrengen – gemiddeld 40-45% inclusief kosten koper.

Stap 2: Belastingvoordeel

Nederland: Hypotheekrenteaftrek geldt voor de eigen woning (hoofdverblijf). Daardoor krijg je belastingvoordeel zolang je in Nederland woont en de woning daar staat.

Spanje: Er is geen hypotheekrenteaftrek voor niet-residenten. Sommige inwoners van Spanje kunnen onder voorwaarden belastingvoordeel krijgen, maar als niet-resident profiteer je hier niet van.

Stap 3: Hypotheekvormen

Nederland: Veelvoorkomende vormen zijn annuïteiten- en lineaire hypotheken. Je betaalt elke maand rente en aflossing volgens een vast schema. Hypotheken zijn vaak zeer flexibel: je kunt extra aflossen, rentetarieven vergelijken, overstappen van bank, enzovoort.

Spanje: Ook in Spanje bestaan annuïtaire en lineaire hypotheken, maar de flexibiliteit is beperkter. Voor veel banken is het bijvoorbeeld lastiger om tussentijds over te sluiten of extra af te lossen zonder boete. Ook is de looptijd meestal korter (20-25 jaar).

Stap 4: Rentepercentages

Nederland: De rente is afhankelijk van de rentevaste periode. Je kunt kiezen uit bijvoorbeeld 10, 20 of 30 jaar vast. Hypotheekrentes zijn historisch laag (1-4%).

Spanje: Je hebt vaak de keuze tussen vaste rente of variabele rente. De variabele rente is gekoppeld aan de Euribor en kan per jaar wijzigen. De vaste rente is gemiddeld hoger dan in Nederland en hangt ook af van je status als resident of niet-resident.

Let op: Als niet-resident betaal je vaak een iets hogere rente dan inwoners van Spanje.

Stap 5: Benodigde documentatie

Nederland: Aanvragen gaat relatief eenvoudig: loonstroken, jaaropgaven en werkgeversverklaring volstaan meestal.

Spanje: Je moet veel meer aanleveren, waaronder:

• NIE-nummer (Spaans fiscaal nummer)
• Gelegaliseerde en/of vertaalde documenten
• Inkomensbewijs, belastingaangifte, bankafschriften
• Informatie over je overige bezittingen of leningen

Tip: Werk met een bemiddelaar die dit voor je regelt. Spaanse banken willen álles zwart op wit zien.

Stap 6: Goedkeuringstraject

Nederland: Een hypotheek is vaak binnen 2-4 weken geregeld, inclusief bindend aanbod.

Spanje: De aanvraag duurt gemiddeld 4 tot 8 weken – soms langer. De communicatie verloopt trager en je hebt vaak een taxatie en aanvullende documenten nodig. Houd rekening met bureaucratie.

Advies: Begin ruim op tijd met je aanvraag.

Stap 7: Notaris en ondertekening

Nederland: Hypotheek- en koopakte worden bij de notaris ondertekend. Vrij eenvoudig en vaak zonder verrassingen.

Spanje: De koop en de hypotheek worden altijd op hetzelfde moment getekend bij een Spaanse notaris. Je bent verplicht om fysiek aanwezig te zijn (of een gevolmachtigde te sturen). Een tolk is verplicht als je geen Spaans spreekt.

Opmerking: De Spaanse notaris is geen adviseur. Laat je juridisch bijstaan.

Stap 8: Verzekeringen en verplichtingen

Nederland: Verplichte opstalverzekering, andere verzekeringen zijn optioneel.

Spanje: Banken kunnen je verplichten om:

• Een levensverzekering af te sluiten
• Een opstalverzekering bij hun eigen verzekeraar af te nemen
• Een betaalrekening te openen
• Extra producten (creditcard, verzekering) af te nemen

Dit heeft invloed op je maandlasten en rente.

Stap 9: Hypotheekadvies en bemiddeling

Nederland: Je bent verplicht om een gecertificeerd hypotheekadviseur in te schakelen. De advieskosten liggen rond de €2.000.

Spanje: Hypotheekadvies is niet verplicht, maar sterk aanbevolen. Zeker voor buitenlanders. Er zijn onafhankelijke bemiddelaars gespecialiseerd in hypotheken voor niet-residenten. Zij rekenen meestal 1 à 2% van het hypotheekbedrag.

Slotwoord

Een hypotheek in Spanje is anders dan in Nederland. Door de verschillen te kennen en je goed voor te bereiden, voorkom je verrassingen en vergroot je je slagingskans. Laat je begeleiden door iemand die beide werelden kent – dan wordt je aankoop onder de zon een succes.

Wil je weten wat jij kunt lenen en welke bank bij je past? Neem dan gerust contact op!

Denk je na over een hypotheek in Spanje? Wil je weten hoe jouw situatie zich verhoudt tot de Spaanse regels?

👉 Plan vrijblijvend een kennismaking met onze expert:

Bel:    +34 677 05 86 09

Mail:  peter.dijk@mortgagedirectsl.com

Wij helpen je stap voor stap, in het Nederlands – met kennis van de Spaanse regels én de Nederlandse verwachtingen.