Hoe werkt een hypotheek in Spanje voor Nederlanders?

Het kopen van een huis in Spanje –

Wat je moet weten

Inleiding

Een huis kopen in Spanje is voor veel Nederlanders een droom. Zon, zee en een ontspannen leven trekken jaarlijks duizenden mensen naar het zuiden. Maar hoe werkt het eigenlijk als je als Nederlander – en dus als niet-ingezetene – een hypotheek wilt aanvragen in Spanje? In deze blog leggen we het stap voor stap uit in begrijpelijke taal.

Stap 1: Begrijp je status – Wat is een niet-resident?

Als Nederlander ben je voor Spaanse begrippen een "niet-resident" als je niet officieel in Spanje woont (dus geen residentie hebt). Dit betekent dat je wel een woning kunt kopen en een hypotheek kunt afsluiten, maar dat er andere regels en voorwaarden gelden dan voor inwoners van Spanje.

Belangrijk: Spaanse banken financieren meestal tot 70% van de woningwaarde voor niet-residenten, tegenover 80-90% voor inwoners.

Stap 2: Verzamel de juiste documenten

Voor een hypotheekaanvraag in Spanje heb je als Nederlander de volgende documenten nodig:

• Geldig paspoort of ID-kaart
  
  
• NIE-nummer (fiscaal nummer in Spanje)
  
  
• Inkomensbewijzen (zoals loonstroken, jaaropgave)
  
  
• Werkgeversverklaring of bewijs van pensioen/inkomsten
  
  
• Bankafschriften van de afgelopen 3 tot 6 maanden
  
  
• Belastingaangifte van het afgelopen jaar (Nederland)
  
  
• Informatie over eventuele andere leningen of hypotheken
  
  

Tip: Laat documenten vertalen naar het Spaans of Engels indien nodig.

Stap 3: Laat je maximale hypotheek berekenen

De meeste Spaanse banken hanteren een vuistregel: je totale maandlasten (inclusief andere leningen) mogen niet hoger zijn dan 30-35% van je netto-inkomen.

Rekenvoorbeeld: Verdien je netto €4.000 per maand? Dan mogen je hypotheeklasten in Spanje meestal niet hoger zijn dan €1.200 - €1.400 per maand (van je totale lasten, dus incl. je Nederlandse hypotheeklasten, etc.!).

Stap 4: Kies een bank of hypotheekbemiddelaar

Niet elke Spaanse bank verstrekt hypotheken aan buitenlanders. Werk je met een onafhankelijke hypotheekbemiddelaar die gespecialiseerd is in buitenlandse kopers? Dan kun je meerdere banken vergelijken op rente, voorwaarden en flexibiliteit.

Voordelen van een bemiddelaar:

• Minder papierwerk
  
  
• Hogere slagingskans
  
  
• Snellere communicatie
  
  
• Advies in je eigen taal
  
  

Stap 5: De woningselectie en taxatie

Zodra je een woning op het oog hebt, laat je deze taxeren ("tasación") door een erkend taxateur. De bank baseert haar maximale lening niet op de vraagprijs, maar op de aankoopsom én de taxatiewaarde (ze hanteren meestal de laagste!).

Voorbeeld: Kost de woning €300.000 en is de taxatiewaarde €285.000? Dan financiert de bank 70% van €285.000 = €199.500.

De rest moet je zelf inbrengen – inclusief belastingen en kosten koper (ca. 10-14%).

Stap 6: De hypotheekofferte en voorwaarden

Na goedkeuring van je documenten en taxatie ontvang je een hypotheekaanbod. Let op de volgende zaken:

• Rentepercentage: vast of variabel?
  
  
• Looptijd: meestal 20-30 jaar
  
  
• Vervroegd aflossen: mag dat boetevrij?
  
  
• Verzekeringen: vaak verplichte levensverzekering of woningverzekering
  
  

Let op: De Spaanse bank kan aanvullende eisen stellen zoals een bankrekening bij hun bank openen of andere producten afsluiten (zoals een creditcard of verzekering).

Stap 7: Notaris en ondertekening

De hypotheekakte wordt altijd ondertekend bij een Spaanse notaris. Je tekent dan ook de koopakte van de woning. Dit is het officiële moment waarop je juridisch eigenaar wordt én de hypotheek in werking treedt.

Zorg dat je:

• Een tolk meeneemt indien je geen Spaans spreekt
  
  
• Een beëdigde vertaling krijgt van de hypotheekvoorwaarden
  
  

Goed om te weten: De notaris controleert de legaliteit, maar is geen aankoopadviseur. Laat je goed begeleiden.

Stap 8: Wat zijn de kosten bij een Spaanse hypotheek?

Reken op de volgende extra kosten:

• Taxatiekosten (€300 - €500)
  
  
• Notariskosten en registratie
  
  
• Kosten koper (10-14% van aankoopprijs)
  
  
• Eventuele bemiddelingskosten
  
  
• Verplichte verzekeringen (opstal, levensverzekering)

• Aankoop makelaar
  
  

Slotwoord

Een hypotheek regelen in Spanje als Nederlander hoeft niet ingewikkeld te zijn – mits je weet wat je doet en je goed laat begeleiden. Met de juiste voorbereiding, documentatie en begeleiding maak je jouw droom van een tweede huis of investering in Spanje binnen handbereik.

Heb je vragen? Neem gerust contact op – we helpen je graag verder!

Wil jij weten hoeveel jij kunt lenen voor een huis in Spanje? Of wil je hulp bij je aanvraag van A tot Z?

👉 Plan vrijblijvend een kennismaking:

• peter.dijk@mortgagedirectsl.com

• WhatsApp: + 34 677 05 86 09

Of laat je gegevens achter en wij nemen contact met je op.